7 POMYSŁÓW JAK UZBIERAĆ NA WKŁAD WŁASNY

Przy zakupie nieruchomości często korzystamy z różnych form wsparcia finansowego, na przykład kredytu. Wiadomo jednak, że zanim go uzyskamy, musimy zebrać odpowiednią kwotę pieniędzy na wkład własny. Czasami potrafi być to dużym problemem dla każdego z nas.  Dziś przedstawimy kila sposobów na ułatwienie sobie tego zadania.

Od 2017 roku, zgodnie z rekomendacją S minimalny REKOMENDOWANY wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości nabywanej lub budowanej. A ceny mieszkań i domów cały czas rosną. W Tomaszowie Lubelskim cena transakcyjna nowych mieszkań przekracza 4.000 zł za m2. W ostatnim roku wzrosła więc też średnia kwota wnioskowanego kredytu, a co za tym idzie, wzrósł wymagany wkład własny, dlatego warto wymienić kilka sposobów jak na niego nazbierać.

1. Oszczędzanie pewnej kwoty każdego miesiąca:

Jedną z najlepszych możliwości w przypadku planowania jakiejkolwiek inwestycji jest regularne oszczędzanie choćby małych kwot na codziennych wydatkach i comiesięcznych opłatach. W tym przypadku możesz skorzystać z różnych strategii, takich jak:

– oszczędzanie z góry założonej przez nas kwoty– gdy tylko dostaniesz wypłatę, każdego miesiąca przelewaj ustaloną przez siebie sumę na konto oszczędnościowe,

– strategia niewydawania pewnych nominałów pieniędzy – każdy zna osobę, która przez lata nie wydała np. żadnej  uzyskanej dwu lub pięciozłotówki, a po pewnym czasie uzbierała jej się całkiem spora kwota, warto brać z niej przykład!

– przeznaczanie prezentów, które otrzymałeś w postaci pieniężnej na oszczędności,

– negocjowanie cen z dostawcami mediów – kiedy uzyskasz zniżkę – odłóż ją na osobne konto.

Zawsze jednak, niezależnie od przyjętych rozwiązań najważniejsza jest systematyczność – nie szukaj wymówek i odkładaj pieniądze regularnie a uda Ci się osiągnąć upragniony cel. Trzeba jednak pamiętać o inflacji, dlatego pieniądze warto trzymać na oprocentowanym rachunku oszczędnościowym.

2. Wykorzystywanie podstawowych instrumentów finansowych

Jeśli Twój bank udostępnia taką możliwość, ustaw zlecenie stałe, czyli comiesięczny, automatyczny przelew z głównego konta na konto oszczędnościowe. W niektórych bankach istnieją programy automatycznego oszczędzania, czyli odkładania zaokrąglonej kwoty wydanej w sklepie. Dodatkowo, jeżeli dysponujesz większą sumą, warto ją pomnażać na lokacie.

3. Zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości

Jeżeli posiadasz już inną nieruchomość (mieszkanie, dom lub grunt) – bank może zrezygnować z wniesienia wkładu własnego i przyjąć je jako zabezpieczenie kredytu. Należy jednak pamiętać, że  na tej nieruchomości nie może być ustanowiona hipoteka na rzecz innego kredytodawcy oraz że nie może mieć ona służebności osobistej. W przypadku posiadłości należącej do innej osoby, na przykład kogoś z rodziny, bank może wymagać, żeby właściciel nie tylko wyraził zgodę na wpis do hipoteki, ale również przystąpił wraz z Tobą do kredytu.  Nie należy jednak zapominać, że to rozwiązanie jest bardzo rzadko praktykowane. Na dzień dzisiejszy jedynie dwa banki przyjmują dodatkową nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu nie wymagając przy tym wkładu własnego do zakupu nieruchomości.

4. Zysk ze sprzedaży należącej do ciebie nieruchomości

Jeżeli chcesz sprzedać inną, należącą do ciebie nieruchomość, bank może zaliczyć całą lub część wartości sprzedawanej nieruchomości na poczet wkładu własnego. W tym celu wystarczy podpisać przedwstępną umowę sprzedaży.

Podpisując tego rodzaju transakcje wiązaną należy precyzyjnie określić terminy płatności zarówno zbywanej nieruchomości jak również nabywanej. Samo podpisanie umowy przedwstępnej nie jest wystarczające do tego, aby bank uruchomił wnioskowany kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. W tym czasie jednak możemy złożyć wniosek i doprowadzić do ostatecznej decyzji kredytowej a nawet podpisać umowę kredytową. W każdym przypadku zakupu nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym, bank niejako domyka transakcję i uruchamia kredyt hipoteczny dopiero po wpłacie całego zadeklarowanego we wniosku kredytowym pieniężnego wkładu własnego. Mowa oczywiście o najczęściej spotykanej sytuacji, kiedy nabywana nieruchomość pełni funkcję jedynego zabezpieczenia wnioskowanego kredytu.

5 .Posiadanie działki pod budowę domu

W niektórych bankach akceptowany jest wkład własny w postaci działki, na której w przyszłości stanie Twój dom. Najpierw jednak rzeczoznawca musi ocenić jej wartość.

Niewątpliwie to rozwiązanie jest bardzo wygodne dla kredytobiorców planujących budowę domu. W przypadku kiedy wartość działki stanowi co najmniej 10-20% łącznego kosztu wybudowania domu możemy wnioskować o kredyt na budowę nawet od pierwszego etapu budowy. Nie można zapominać, że aby bank mógł przyjąć wartość gruntu jako zabezpieczenie kredytu oraz wkład własny, grunt ten nie może być obciążony hipoteką na rzecz innego kredytodawcy, nie może mieć ona służebności osobistej ani żadnych innych roszczeń osób trzecich.

Bank zawsze sprawdza informacje na temat stanu prawnego działki w takich miejscach jak księga wieczysta lub wypis i wyrys z rejestru gruntów.

Jednym z warunków wybudowania domu na działce jest prawnie uregulowany dostęp nieruchomości do drogi publicznej.

6. Stanie się jednym z beneficjentów programu rządowego

Co prawda z powodu wyczerpania środków w 2018 roku zakończyła się realizacja programu „Mieszkanie dla młodych”, jednak wciąż trwają prace dotyczące Indywidualnych Kont Mieszkaniowych. Jest to idealne rozwiązanie jeżeli planujesz zakup nieruchomości.

W programie może wziąć udział każdy, kto postanowi oszczędzać na cel mieszkaniowy, tak więc warto śledzić ich postęp aby uzyskać pomoc.

7. Dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

W przypadku kiedy nie jesteśmy w stanie odłożyć 20%, istnieje możliwość skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia, które redukuje wkład własny do 10%. Musimy się jednak liczyć z tym, iż wtedy najczęściej będziemy płacić znacznie wyższą ratę miesięczną do momentu, aż saldo kredytu nie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości.

Dobrą wiadomością jest to, że na rynku znajduje się kilka banków, które skredytują 90% wartości nabywanej nieruchomości i nie obciążą klienta dodatkowym kosztem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Pamiętaj, że zawsze możesz skorzystać z pomocy doświadczonego specjalisty, tak aby mieć pewność że dokonujesz odpowiedniego wyboru i jesteś zapoznany z przepisami i regulaminem kredytodawców.

Powodzenia!

Autor: Zuzanna Pańczyna , redaktorka bloga Tomaszowskiego Biura Nieruchomości